Що краще - кредит або іпотека для придбання житла?
Придбання власного житла завжди булоактуальним питанням для багатьох молодих сімей. В європейських країнах питання про те, що краще: кредит чи іпотека, перед громадянами взагалі не варто. Причина полягає в тому, що західні банки встановлюють занадто велику різницю між цими видами позик. У Росії ж, навпаки, розрив не настільки відчутний. Так що ж варто брати у нас? Іпотека або споживчий кредит? Що краще? Москва, та й багато інших міст РФ, можуть похвалитися такими процентними ставками:
13-14% - іпотека;
17-20% - споживчий кредит.
Як бачите, різниця не принципово велика. Тому питання про те, що краще: кредит чи іпотека, набирає все більшої популярності. Давайте і ми поміркуємо на цю тему, порівняємо всі переваги і недоліки цих видів кредитування населення.
Іпотека: що це
Перш ніж говорити про те, який з видів позики краще брати: кредит або іпотеку, давайте трохи розмежуємо самі ці поняття.
Під терміном «іпотека» розуміється грошову позику,виданий вам фінансовою установою для придбання житла. При цьому в договорі іпотечного кредитування відразу обмовляється той факт, що придбане житло тут же стає заставним майном. Це означає, що куплена квартира не буде офіційно належати вам до тих пір, поки ви не розплатитеся з боргом. Власником житла буде банк. Тому відповідь на питання про те. що краще взяти - іпотеку або кредит, буде в чималому ступені залежати від того, чи хочете ви негайно стати власником квартири або готові довгі роки жити «будинку у банку».
Як виглядає споживчий кредит
Споживчий позику великий банк здатнийвидати, взагалі не цікавлячись тим, куди будуть витрачені гроші. Більш того, придбаний будинок або квартира відразу ж стають вашою власністю і ви можете робити з ними що завгодно. Практично завжди для отримання такої позики вам знадобиться залучити одного або декількох поручителів. Також потрібно буде надати заставу, рівноцінний необхідній сумі. Перевагою в цьому випадку є той факт, що в якості застави не обов'язково має виступати саме житло. Це може бути дорогий автомобіль, катер, причал, цінні папери та багато іншого. Єдиною умовою є вартість застави. Вона повинна бути порівнянна з розміром кредиту.
Вимоги банківських організацій
Про переваги і недоліки цих видівкредитування ми поговоримо трохи нижче, а зараз обговоримо різницю у вимогах, пропонованих банками в обох випадках. Терміни оформлення і величина пакету документів також можуть стати вагомими аргументами в питанні про те, що краще - кредит або іпотека.
При оформленні потреб. кредиту фінансова установа цікавиться тільки позичальником. Зазвичай для перевірки необхідно надати документ, що підтверджує доходи, і забезпечити наявність платоспроможного поручителя.
У момент оформлення іпотечної позики банкдодатково перевіряє і «чистоту» квартири. З одного боку, це займає набагато більше часу, але з іншого - ви можете бути впевнені, що в подальшому ніхто не зможе оскаржити угоду. Банк подібного просто не допустить. Якщо у фінустанови виникнуть хоч найменші сумніви в прозорості угоди, вам просто не оформлять іпотеку.
При наявності необхідного пакету документів іпозитивної кредитної історії споживчу позику можна отримати за добу. Рішення про отримання іпотеки може затягнутися на 5-7 днів. Та й пакет «іпотечних» документів незмірно більше.
Процентна ставка
Отже, кредит або іпотека на житло? Що краще? Для більш точної відповіді на це питання варто докладніше зупинитися на питанні переплати.
Як відомо, банківські програми іпотечногокредитування весь час розвиваються і безперервно вдосконалюються. Сьогодні відсоток з цього виду позик коливається від 10,5 до 15% річних. А якщо позика береться у валюті, то і того нижче.
Але і споживчі програми теж не відстають. Якщо не брати до уваги надзвичайно дорогі експрес-кредити, ставки споживчого кредитування рідко перевищують 20-21%. Здавалося б, це ж набагато більше іпотеки. Але це як подивитися.
Для ефективного порівняння потрібно звертатиувагу не тільки на цифру ставки, а й на реальну переплату. Оскільки іпотека - довгострокова позика, то переплата за весь період може досягати 150, іноді і 200% від початкової ціни. Споживчий кредит же рідко видається більше ніж на 7-8 років. За цей термін ви встигнете переплатити не більше 50% вартості житла. Так що сума, яку ви готові переплатити в результаті, може стати ще одним вагомим аргументом в питанні про те, що краще: споживчий кредит або іпотека.
Підрахуємо додаткові витрати
Споживче кредитування рідко супроводжується додатковими стягненнями. В крайньому випадку від них просто можна відмовитися.
У випадку з іпотекою уникнути додатковихплатежів не вдасться. До таких витрат, наприклад, відноситься обов'язкове страхування майна. Крім того, фінустанова може зобов'язати вас застрахувати не тільки житло, що купується, а й життя, і здоров'я, а також наполягати на титульному страхуванні права власності. Все це значно збільшує витрати позичальника.
Є ще один важливий факт. Жоден банк не видасть вам іпотеку без незалежної оцінки майна. Чи варто говорити про те, що проводити цю оцінку позичальник повинен буде за власні кошти. Оформлення деяких довідок і дозволів також може виявитися платним.
Плюси і мінуси іпотеки
Так що краще: кредит чи іпотека? Давайте подумаємо.
Як і будь-який інший вид кредитування, іпотечні позики мають як позитивні, так і негативні якості. Серед кращих сторін можна виділити такі:
- Найбільш низькі процентні ставки. Це стає можливим тому, що ризик неповернення в цьому випадку дуже незначний. По-перше, банк дуже ретельно перевіряє і позичальника, і придбаний об'єкт нерухомості. По-друге, якщо щось піде не так, квартира просто залишиться у власності банку. А це дуже високоліквідний заставу.
- У деяких випадках можливе оформити субсидію або отримати знижку від держави. Тоді процентна ставка для споживача знизиться до 6-8%.
- Тривалий термін кредитування в поєднанні з мінімальною процентною ставкою дозволяють зробити щомісячний платіж максимально доступним.
Є, однак, тут і негативні моменти. Наприклад, такі:
- Необхідність внести початковий внесок у розмірі не менше 10% вартості об'єкта. Його ще потрібно накопичити.
- Просто грабіжницька переплата. За ту суму, що ви заплатите в результаті, можна купити дві, а іноді і три квартири.
- Значні додаткові витрати, уникнути яких не вдасться.
- Іпотечну позику не може бути маленьким. Отримати суму менше півмільйона рублів досить важко. Це пов'язано з тим, що накладні витрати фінустанови в цьому випадку досить великі.
- Обмеження права власності до повногопогашення позики. Ви можете проживати в придбаному житлі. Але ось здавати квартиру в оренду, продати, обміняти, подарувати або здійснювати з нею будь-які інші юридично значимі дії не вийде. Також неможливо буде зробити і перепланування. На це буде потрібно письмовий дозвіл банку.
- Достроково погасити іпотечний кредит без застосування штрафних санкцій іноді буває важко.
Переваги та недоліки споживчого кредитування
Все ще думаєте, що для вас краще іпотека? Кредит на квартиру також має свої переваги:
- Всі заявки розглядаються максимально швидко і гроші можна отримати протягом доби.
- До позичальників пред'являються набагато менш жорсткі вимоги.
- При оформленні споживчого кредиту потрібно підготувати набагато менший пакет документів.
- Можна отримати будь-яку суму. Ні верхній, ні нижня межа, в принципі, не обмежені.
- Немає потреби у власних накопичення. Можна придбати квартиру, не маючи грошей навіть на перший внесок.
- Деякі банки можуть видати гроші без застави. Досить буде наявності хорошого платоспроможного поручителя.
- Якщо грамотно підійти до вибору кредитного пакету, переплата може бути дуже невеликий.
- Позичальник відразу стає власником житла і може, наприклад, здавати його в оренду. Це може значно прискорити виплату позики.
Мінуси споживчого кредитування:
- У порівнянні з іпотекою процентна ставка може виявитися досить високою.
- Можуть виникати складнощі з підтвердженням платоспроможності позичальника. Деякі банки не розглядають можливість залучення созаемщиков для збільшення максимальної суми кредиту.
Підведемо підсумки
