Банківська сфера та її регулювання

Останні зміни в світовій економіціпоказують все більшу залежність держав від функціонування фінансово-кредитної сфери. Щорічно обсяги фінансування інтересів бізнесу, держави і споживачів значно виростають, для обслуговування цих потреб і існує банківська система.

Що таке банк

Банки є невід'ємним елементом будь-якоїекономіки, будь то світова, державна або регіональна. Фізичних осіб, бізнес, держава і інших фінансових учасників між собою зв'язує банківська сфера.

Банк є фінансово-кредитною установою,яке здійснює операції з грошовими коштами, цінними паперами, металами та договірними зобов'язаннями, предметом яких є грошові кошти або інші фінансові інструменти, наприклад, договір цесії.

Існує, в найширшому сенсі, 2 види банків:

• Центральний банк - державна установа,яке відокремлене від інших органів влади, відає питаннями фінансової та валютної політики, виробляє нагляд за фінансовими інститутами, забезпечує емісію грошей і державних цінних паперів, кредитує комерційні банки. Банківська сфера перебуває під наглядом Центрального банку.
• Комерційний банк - приватне або публічне установа, створена з метою отримання прибутку за рахунок здійснення банківських операцій.

Вимоги до банків

Юридичною основою для установи банку є закон "Про банківську діяльність", який передбачає необхідні вимоги для отримання ліцензії:

• розмір власного капіталу - 18 000 000;
• перелік документів;
• "Чиста" ділова і податкова історія засновників;
• наявність системи управління ризиком і капіталом і системи внутрішнього аудиту.

Слід зазначити, що невиконання вимогзакону тягне за собою мотивовану відмову Центрального банку у видачі ліцензії. Також якщо юридична особа здійснює банківські операції без наявності відповідної ліцензії, воно може бути позбавлене всього прибутку, отриманої в результаті такої діяльності, і примушено до сплати штрафу в подвійному розмірі від її розміру на користь Федерального бюджету.

Банківська сфера також знаходиться під наглядомавторитетних рейтингових агентств, таких як Fitch Rating, S & P, Moody "s і ін. Їх оцінка визначає надійність і стійкість кредитної організації на кілька років вперед, високі рейтинги підвищують привабливість банку перед іншими фінансовими установами у вкладників.

Сфера банківських послуг

Сукупність банківських операцій досить велика, більшість банків роблять пріоритет лише на частині з них, тому справедлива класифікація за типом діяльності:

• Універсальні банки. Вони займаються практично всіма видами банківської діяльності, наприклад, Сбербанк, ВТБ 24.
• Інвестиційні банки. Займаються інвестиціями і спекуляціями на фінансових ринках, наприклад, БКС, ФІНАМ.
• Галузеві банки. Вони переважно займаються кредитуванням і обслуговуванням бізнесу, наприклад, Россельхозбанк, Промстройбанк.
• Спеціалізовані банки. Виконують вузький перелік банківських зобов'язань або мають нестандартну систему обслуговування, наприклад, Газпромбанк, "Тінькофф".

Банківська сфера включає в себе наступні види банківських операцій:

• Кредитування.
• Депозитарне зберігання.
• Обслуговування транзакцій.
• Брокерські послуги.
• Інвестиції.
• Обмін валюти.
• Розміщення дорогоцінних металів.
• Лізингові операції.
• Довірче управління фінансовими активами.

Законодавче регулювання банківської діяльності: можливості та обмеження

Фінансово-банківська сфера перебуває підзаконодавчим і фінансовим регулюванням. З точки зору закону, банки підпорядковуються сукупності законодавчих актів, що регламентують банківську діяльність. У Росії основним з них є Федеральний закон "Про банківську діяльність", а, наприклад, взаємини між позичальником і банком регулюються положеннями Цивільного кодексу.

Що стосується фінансового регулювання, то вонополягає в нагляді над комерційними банками з боку Центрального банку. Він видає і відкликає ліцензії, перевіряє фінансове становище банку, зокрема стежить за достатністю рівня ліквідності, прозорістю транзакцій, рівнем резервних коштів на балансі, встановлює стандарти ведення бухгалтерської звітності і т. Д.

Російське законодавство передбачаєстрахування вкладів фізичних осіб на той випадок, якщо у банку відгукується ліцензія, сума - до 1 400 000 рублей, при цьому під страховку потрапляє також і процентна частина вкладу, накопичена на момент відкликання ліцензії. Для юридичних осіб це положення закону є недійсною.

</ P>>